신춘우 광주대학교 회계세무학과 교수

핀테크(FinTech)는 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어로, 금융산업과 ICT 기술이 융합된 혁신 금융 비즈니스 모델로 볼 수 있다.

현재 핀테크 분야는 인공지능, 블록체인, 클라우드, 빅데이터 등과 연결되면서 인터넷 전문은행, 간편 결제와 송금, 크라우드펀딩, 웰스테크, 인슈어테크 등 금융서비스 분야의 획기적인 변화를 견인하고 있다.

특히 웰스테크(WealthTech)는 부(Wealth)와 기술(Tech)의 합성어로 대표적인 자산관리 핀테크 서비스로 로보어드바이저가 있다. 로보어드바이저는 로봇(Robot)과 투자자문가(Advisor)의 합성어로 빅데이터와 인공지능을 활용해 투자자의 리스크 관련 성향, 목표수익률, 자금의 성격 등을 분석해 자동으로 포트폴리오를 구성하는 투자플랫폼이다.

그리고 인슈어테크(InsurTech)는 보험(Insurance)과 기술(Technology)의 합성어로 상품개발, 계약체결, 고객관리 등 보험의 다양한 영역에서 신기술을 융합한 비즈니스 모델이 구현되고 있다.

예를 들어 웨어러블 디바이스 등을 통한 건강 관련 정보를 의료 보험료 산정에 적용하거나 네비게이션 등을 통한 운전행태 관련 정보를 자동차 보험료 산정에 연계하는 것을 들 수 있다.

또한 빅데이터 분석을 통해 개인 맞춤형 상품을 추천하거나 보험계약 심사, 보험사기 거래 유형파악 등에 활용하고 있으며, 인공지능 챗봇을 이용한 고객상담이 일상화되고 있다.

이처럼 핀테크는 우리의 일상에서 질 높은 금융상품을 저비용으로 제공하고 소비자들의 금융서비스 접근성을 높이며, 금융산업의 새로운 부가가치를 창출하고 있다.

또한 핀테크는 모바일이나 웨어러블 디바이스를 활용해 고령층, 장애인 등 소외 계층의 금융소비자를 적극적으로 포용하는데 기여하고 있으며, 금융시장의 선의의 경쟁을 촉진시킴으로써 금융산업 전반에 긍정적인 영향을 미치고 있는 것이 현실이다.

핀테크 산업의 중심이라고 볼 수 있는 유럽의 경우에 핀테크 산업 중 인슈어테크 분야가 가장 높은 성장률을 기록하고 있으며, 인공지능 기반 보험금 청구 분류, 여행 및 전자제품 관련 소액 보험 등으로 확대되고 있다고 한다.

또한 홍수 등 기후변화에 따른 재해보험, 재생 에너지 보증 등 ESG 연계 보험은 유럽 핀테크 산업에 새로운 비즈니스 모델로 성장하고 있는 추세이다.

특히 네덜란드는 세계적인 수준의 인프라, 신기술, 기업 성장에 유리한 입지를 보유한 핀테크 허브로 860개 이상의 주요 핀테크 기업과 금융기관, 테크 기업이 진출해 있는데, 네덜란드 핀테크 산업 규모는 유럽 2위, 벤처캐피털 펀드 규모는 유럽 3위의 입지를 차지하고 있는 것으로 보고되고 있다.

이러한 핀테크 산업의 성장과 기술발전의 긍정적인 측면과 아울러 몇 가지 우려스러운 측면이 존재하는 것도 사실이다.

우선 핀테크 확산에 따른 비대면 금융거래 증가로 인한 관련 분야의 일자리 감소 문제도 피할 수 없는 과제로 이에 대한 중장기적 대책이 필요하다.

그리고 금융거래에 있어 모바일 기기를 이용한 간편결제 등 비대면거래 증가에 따라 개인정보 유출로 인한 소비자피해 발생이 증가하고 있고, 본인확인 등의 절차를 간소화하는 핀테크 서비스의 장점을 악용한 범죄 또한 매년 증가하고 있는 추세이다.

이러한 핀테크 발전은 개인정보의 유출, 해킹 등 데이터 보안사고로부터 자유스러울 수 없으며, 보안사고에 따른 피해규모가 점점 커지고 있는 것이 사실이다.

특히 새로운 인증수단으로 떠오르고 있는 개인의 생체정보 확인 등은 기존의 비밀번호와 달리 갱신이나 변경이 불가능하여 생체정보 유출 시 심각한 인적 물적 피해를 발생시킬 수 있다.

최근 쿠팡의 개인정보 유출사고처럼 개인정보의 유출, 해킹 등은 보이스피싱과 스미싱 등의 금융사기 피해로 연결될 수 있어 이에 대한 대책 마련도 필요하다.

그리고 핀테크와 결합된 새로운 파생상품 및 서비스가 검증 없이 시장에 공급되면서 신종 금융사기와 투자사기의 문제점도 주의해야 할 것이다.

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